Versicherung - So lässt du dich wirklich gut beraten!

Stephanie Hofschlaeger  / pixelio.de

Immer wieder liest und hört man in den Medien von Menschen, die durch eine schlechte Versicherungsberatung finanziellen Schaden erlitten. Ohne Zweifel handelt es sich bei diesen "Beratern" um die schwarzen Schafe der Branche. Doch drängt sich in mir der Verdacht auf, daß viele Kunden es den Versicherungsberaten schlicht zu einfach machen. Ich behaupte, wir bestimmten wie gut oder wie schlecht wir beraten werden. Wie, erkläre ich in diesem Artikel
Egal ob wir uns ein neues Auto, Handy oder Notebook kaufen. Vorher informieren wir uns. Wir recherchieren im Internet, wir sehen uns  das gewünschte Produkt direkt in einem Geschäft an, und wir fragen bei Freunden und Bekannten nach deren Meinungen und Erfahrungen.
Vor dem Abschluss einer Versicherung bereiten wir uns jedoch kaum oder gar nicht vor. Dabei wäre es für uns Konsumenten so einfach, die Qualität einer Versicherungsberatung selbst zu bestimmen. Wir selbst entscheiden darüber, ob wir kompetent, professionell und seriös beraten werden. Und zwar in dem wir folgende Punkte beachten.

• Von welchen Versicherungsberater lasse ich mich beraten
• Wie läuft eine gute Versicherungsberatung genau ab
• Welche Versicherungen brauche ich eigentlich 
• Wie bereite ich mich vor
• Was tue ich, wenn ich trotzdem schlecht beraten wurde 

Und um nicht unnötig um den heißen Brei herum zu reden, beginnen wir gleich beim ersten Punkt

Von welchen Versicherungsberater lasse ich mich beraten?

Diese Frage mag im ersten Moment ein wenig merkwürdig klingen, doch in Österreich gibt es drei Arten des Versicherungsberaters, die sich in Ihren Möglichkeiten und Befugnissen deutlich von einander unterscheiden.
Versicherungsvermittler - Ist der bei einem Versicherungsunternehmen angestellte Berater im Außendienst. Rechtlich gesehen ist der Versicherungsvermittler ein Erfüllungsgehilfe der Versicherung und arbeitet in deren Auftrag bzw. vertritt auch deren Interessen
Versicherungsagent - Ist mit entsprechender Gewerbeberechtigung als Unternehmer selbstständig tätig und vertraglich an einer oder mehrere Assekuranzen gebunden, womit er ebenfalls im Aufrag derer handelt. 
Versicherungsmakler - ist ebenfalls als selbstständiger Unternehmer tätig, jedoch gibt es keine vertragliche Bindung an ein Versicherungsunternehmen. Der Versicherungsmakler ist unabhängig und wird auch gesetzlich dem Kunden zur Wahrung dessen Interessen zugeordnet. 
Anhand der Definitionen wird klar, daß man aufgrund seiner Unabhängigkeit und Objektivität bei einem Versicherungsmakler vermutlich die beste Beratung bekommt. Ein weiteres wichtiges Kriterium, das für den Versicherungsmakler spricht, ist die finanzielle Entschädigung bei Fehlberatung. Der Versicherungsmakler ist gesetzlich verpflichtet eine Berufshaftpflichtversicherung zu führen, die für den finanziellen Schaden des Kunden durch einen Beratungsfehlers des Maklers aufkommt.
Im Versicherungsvermittlerregister sind nicht nur alle in Österreich tätigen Versicherungsmakler eingetragen, sondern auch ihre Berufshaftpflichtversicherung mit Polizzennummer und zuständigen Versicherungsunternehmen. Über dieses Register hat der Kunde auch die Möglichkeit sich den nächsten zu seinem Wohnort befindlichen Versicherungsmakler rauszusuchen.

Wie läuft eine gute Versicherungsberatung genau ab?

Stell dir vor, du gehst zu einem Arzt, der dich bisher noch nie behandelt hat. Zuerst wird dir der Doktor verschiedene Fragen stellen, wird deinen Blutdruck und Körpertermperatur messen und dich mit dem Stetoskop abhören. Warum das alles? Weil der Arzt dich kennen lernen möchte. Nur dann, wenn er so viel möglich über dich und deine Symptome weiß, kann er die richtige Diagnose stellen und entsprechende Behandlung vorschlagen. 
So ähnlich verhält es sich auch bei der Versicherungsberatung. Ein guter Berater wird dir zuerst viele Fragen zu deiner Person, deiner Familie, deiner beruflichen Tätgikeit, deinen Hobbys und deinen Wünschen für die Zukunft stellen. Die meisten Berater haben dazu eigene Formulare oder halten alle deine Angaben gleich direkt im Notebook fest. Erst wenn der Berater dich wirklich kennen gelernt hat, wird er mit dir über deine Versicherungsangelegenheiten sprechen. 
Eine gute Versicherungsberatung läuft mindestens in zwei getrennten Gesprächen ab. Beim ersten Treffen sammelt der Makler wie gesagt alle relevanten Information über dich und deine Familie, aber auch zu bereits bestehenden Versicherungsverträgen. Im zweiten Gespräch wird dir der Berater ein umfassendes Konzept vorlegen, mit dem deine gesamte Versicherungssituation optimiert werden soll. Läuft eine Beratung, vorausgesetzt es handelt sich um eine Gesamtberatung, nicht so ab, und drängt der Makler vielleicht schon beim ersten Gespräch zum Vertragsabschluss sollten alle Alarmglocken läuten.

Welche Versicherungen braucht man überhaupt?

Das ist eine Frage, die man leider pauschal nicht beantworten kann, da die Notwendigkeit vieler Versicherungsprodukte von der individuellen Kundensituation abhängt. Aber es gibt einige Versicherungen, die praktisch jeder Mensch unbedingt haben sollte.

• Privathaftplichtversicherung - Kommt für alle großen und kleinen Schäden auf, die man durch Unaufmerksamkeit oder Nachlässigkeit verursacht.
   
• Haushalt/ Eigenheimversicherung - Sobald man seine eigene Wohnung oder Haus hat, egal ob Miete oder Eigentum, ist eine entsprechende Versicherung unerlässlich. Vom Feuer- bis zum Leitungswasserschaden sind alle existenzbedrohenden und kostenintensiven Risiken abgedeckt. ( Privathaftpflicht ist in allen Haushalt und Eigenheimversicherungen inkludiert)
   
•  Ablebensversicherung - Die Versicherungssumme sollte mindestens 5.000 EUR  ausmachen, womit anfallende Begräbniskosten abdeckt sind. Empfehlenswerter ist jedoch die Versicherungssumme mindestens in der Höhe des eigenen Jahreseinkommens anzusetzen, um eine vernünftige finanzielle Absicherung der eigenen Familie ( Partner und Kinder) zu gewährleisten
   
• Unfallversicherung - 75% aller Unfalle in Österreich ereignen sich in der Freizeit, bei Sport oder im Haushalt, also genau in dem Zeitraum in dem kein gesetzlicher Versicherungsschutz besteht. Daher ist der Abschluss einer Unfallversicherung besonders wichtig. Dabei sollte man sich jedoch hauptsächlich auf die Höhe der Versicherungssumme für dauerhafte Invalidität konzentrieren, und diverse andere Leistungen außer Acht lassen. 

Was man selbst noch tun kann?

Bereite dich auf das Gespräch mit dem Versicherungsberater vor. Dazu eine kleine Checkliste: 

• Ordne deine Versicherungsunterlagen
• Verschaffe dir einen Überblick über deine aktuell bestehenden Polizzen
• Denk darüber nach, welche deiner Versicherungen du noch brauchst und welche nicht
• Speziell bei Haushalt- und Eigenheimversicherung kontrolliere die Versicherungssummen  - Im Laufe der Jahre werden neue Möbel und Geräte angeschafft - reichen die Summen noch aus?
• Wenn du dich für ein bestimmtes Produkt interessiert, informiere dich und recherchiere. Verwende dazu Versicherungsvergleiche, um eine Vorstellung über mögliche Prämienhöhe und Versicherungsschutz bekommst. 

Ebenfalls zu beachten ist,
Niemals sofort unterschreiben! Immer schriftliche Angebote verlangen! Aussagekräftige Produktinformationen verlangen! Vergleichsangebote einholen! Lass dir Zeit und denke genau nach, bevor du eine Entscheidung triffst! 

Was kann ich tun, wenn ich doch schlecht beraten wurde?

In diesem Fall gibt es zahlreiche, sehr effizient arbeitende Stellen, an die man sich wenden und beschweren kann
Bundesministerium für Justiz Versicherungsvermittler Beschwerdestelle
Fachverband der Versicherungsmakler Schlichtungsstelle für Maklerkunden
Finanzmarktaufsicht Beschwerdestelle Versicherungen
Versicherungsverband Beschwerde Versicherungsverband

Fazit

In meinen fast 20 Jahren als Versicherungsberater durfte ich viele seriöse und äußerst kompetente Kollegen kennen lernen , die sich umfassend und professionell um ihre Kunden kümmerten. Leider gibt es wie in jeder Branche auch im Versicherungswesen die berühmten "schwarzen Schafe", die Kunden aber auch einen ganzen Berufsstand schädigen. 

Wie dieser Artikel aber zeigt, haben wir als Kunden sehr viele Möglichkeiten, um  uns vor solchen Keilern zu schützen und finanziellen Schaden zu vermeiden. Wir Konsumenten können eine Versicherungsberatung positiv beeinflussen, in dem wir uns auf solche Gespräche vorbereiten, aufmerksam zuhören, Fragen stellen und Angebote sorgfältig prüfen. Das alles ist auch dringend notwendig, geht es doch oft um die Existenzabsicherung unserer Familien und uns selbst. 

Was waren eure bisherigen Erfahrung mit Versicherungsberatern? Bereitet Ihr euch auf Beratungsgespräch vor oder lasst ihr alles auf euch zukommen.?