Versicherungsvergleich - Welcher Rechner liefert das beste Angebot?

Thorben Wengert  / pixelio.de

Seit rund zehn Jahren gibt es in Österreich verschiedene Onlinerechner zum Vergleich von Versicherungsangeboten. Viele dieser Tools sind in der Zwischenzeit wieder verschwunden, aber einige wenige Anbieter konnten sich am Markt behaupten. Doch welcher der etablierten Versicherungsrechner ist der beste und ermittelt die günstigsten Angebote. GROSCHENREITER wollte es ganz genau wissen und stellte einen großen Vergleichstest an. 

Warum überhaupt einen Versicherungsrechner nutzen?

Die Antwort liegt klar auf der Hand. Um einfach den Wettbewerb unter den einzelnen Anbietern zum eigenen Vorteil zu nutzen. Heißt im Klartext - Wie auf allen anderen Märkten herrscht auch in der Versicherungsbranche eine enormer Konkurrenzkampf. Die einzelnen Assekuranzen versuchen ständig durch neue oder verbesserte Produkte und natürlich auch durch verschiedenste Rabatte und Nachlässe, Kunden für sich zu gewinnen. Für einen Laien ist dabei unmöglich den Überblick zu bewahren und das tatsächlich beste Angebot herauszufiltern. Mit einem marktweiten Versicherungsvergleich ist es jedoch sehr leicht das passende Offert zu ermitteln. Immerhin muss man meist nur einige wenige Daten eingeben und innerhalb von Sekunden erhält man eine Übersicht aller in Frage kommenden Angebote. 

Günstig ist nicht gleich gut

Doch Achtung! Das billigste Angebot muss nicht automatisch das Beste sein. Entscheidend dabei ist das Preis/Leistungsverhältnis. Und genau darin liegt die Schwierigkeit für den Kunden begraben. Als Konsument ist es vielleicht noch bei sehr einfachen Produkten wie zum Beispiel eine Autohaftpflichtversicherung möglich, die Qualität des Versicherungsschutzes zu beurteilen. Interessiert man sich jedoch für eine KFZ-Kasko oder gar für eine Haushaltsversicherung wird die Sache schon wesentlich schwieriger. Daher vertrete ich die Meinung, dass ein Versicherungsvergleich immer nur eine Orientierungshilfe betreffend dem Markangebot und dem aktuellen Preisniveau sein kann, aber niemals die persönliche Beratung eines Versicherungsexperten ersetzt. 

Welche Rechner gibt es und wie wurde getestet

Doch nun zum eigentlichen Thema. Wie bereits eingangs erwähnt, haben sich in den letzten Jahren einige Anbieter am Markt etabliert. Konkret handelt es sich dabei um  Durchblicker, einem Fixkosten - Vergleichsportal, bei dem man neben Versicherungen, auch Preise für Strom  und Gas, wie auch Bausparen, Immokredite und Sparzinsen vergleichen kann. 
Weiters gibt es noch Versichern24, das sich selbst als das führende österreichische Versicherungsportal bezeichnet. Und als dritter Anbieter ist hier noch Chegg net anzuführen, der einer der ersten Versicherungsvergleiche Österreichs war, jedoch sich anfänglich eher auf Versicherungsberater- und Makler konzentrierte und erst seit Kurzem auch für Konsumenten zugänglich ist. 
Nun zu den Testkriterien. Bei diesem Test habe ich mich auf das Thema Autoversicherung konzentriert, weil es das Produkt ist, mit dem die Meisten Erfahrung haben und weil dafür die häufigsten Vergleiche angestellt werden. Um verschiedene Szenarien abzudecken, gibt es vier verschiedene Fallbeispiele, die bei den drei Vergleichsportalen durchgerechnet wurden.

• Beispiel 1
  Skoda Fabia, 55 KW, mindestens 13 Monate alt, Listenpreis EUR 14,920
  Haftpflicht Versicherungssumme 10 Mio., Freischaden wird gewünscht
  weiblich, 23 Jahre, Bonus/ Malus Stufe 9
• Beispiel 2
  VW Golf Variant, 77 KW, mindestens 13 Monate alt, Listenpreis EUR 20.190
  Haftplficht Versicherungssumme 10 Mio, Freischaden wird gewünscht
  Parkschadenkasko, teilweiser SB maximal EUR 350, Kleingläser mitversichert
  männlich, 27 Jahre, Bonus/ Malus Stufe 5
• Beispiel 3
  Renault Megane, 66 KW, mindestens 13 Monate alt, Listenpreis EUR 20.190
  Haftpflicht Versicherungssumme 10 Mio., Freischaden wird gewünscht
  Vollkasko, teilweise SB, maximal EUR 350, Kleingläser mitversichert
  männlich, 40 Jahre, Bonus/ Malus Stufe 0
• Beispiel 4
  Nissan Qasqai, 110 KW, mindestens 13 Monate alt, Listenpreis 33.950
  Haftpflicht Versicherungssumme 10 Mio, Freischaden wird gewünscht
  Vollkasko, teilweise SB maximal EUR 350, Kleingläser mitversichert
  männlich 50 Jahre, Bonus/ Malus Stufe 0

Bei der Auswahl der Fahrzeugmodelle habe ich mich am Halbjahresergebniss der Statistik Austria orientiert, die unter anderem auch die beliebtesten Autotypen in Österreich ermittelten. Neben der Prämie inklusive aller Steuern (Versicherungssteuer und motorbezogener Versicherungssteuer), wurde auch der Versicherungsschutz verglichen, wobei ich mich dabei nur auf die wesentlichen Punkte, nämlich Versicherungssumme, Selbstbehaltshöhe, Mitversicherung von Kleingläsern, und Freischadenklausel konzentrierte. 
Ebenfalls Einfluss auf das Testergebniss hatte die Benutzerfreundlichkeit der einzelnen Vergleichsrechner, ob Anträge und Versicherungsbedingungen für den Kunden einsehbar sind und ob es Service- und Beratungsleistungen per Email oder Hotline gibt. 

Der Vergleichstest

Bevor ich nun die Testergebnisse bekannt gebe, muss ich zu Chegg net, zum besseren Verständnis noch einige Anmerkungen machen. Dieser Anbieter verfolgt im Gegensatz zu seinen beiden Mitbewerbern ein anderes Konzept, da dieses Vergleichsportal mit ausgewählten Versicherungsmaklern kooperiert. Der Kunde hat natürlich die Möglichkeit einen normalen Versicherungsvergleich zu erstellen, doch bekommt er nur eine anonymisierte Übersicht geliefert. Das heißt, das zwar sämtlich verglichenen Produkte inklusive Prämie angeführt werden, man erfährt jedoch nicht den Namen der dazugehörigen Versicherungsgesellschaft oder konkrete Details zum Angebot. 
Möchte man mehr über die einzelnen Offerte erfahren, ist eine Freischaltung per Übersendung eines TAN an das eigene Mobiltelefon notwendig. Diese Freischaltung ist kostenlos und verpflichtet nicht zum Abschluss einer Versicherung. Weiters gibt es auch die Möglichkeit, den zuständigen Kooperationspartner, der wie erwähnt ein ausgewählter Versicherungsmakler ist, zu kontaktieren und sich beraten zu lassen. 
Da ich für diesen Vergleichstest meine Mobilnummer nicht bekannt geben wollte, beschränkte ich mich auf die anonymisierte Übersicht des Versicherungsvergleichs, der mir nur die Prämienhöhe der einzelnen Angebote liefert, nicht jedoch den Versicherungsschutz. Daher steht Chegg net, in diesem Vergleichstest ein wenig außer Konkurrenz, da ich die Qualität ( Preis/Leistungsverhältnis) nicht beurteilen konnte. 

Die Testergebnisse

Beispiel 1: Skoda Fabia

In diesem Fall, bei dem es nur um den Vergleich einer KFZ-Haftpflichtversicherung ging, war das Ergebnis eindeutig. Alle drei Anbieter ermittelten dafür eine monatliche Prämie inklusive aller Steuern von EUR 59,53 als bestes Angebot. Bei Durchblicker und Versichern24 war der Bestanbieter die MUKI Versicherung.

Beispiel 2 VW Golf: 

Bei diesem Berechnungsbeispiel, in dem neben einer Haftpflicht auch eine Parkschadenkasko verglichen wurde, fielen die Ergebnisse schon deutlich unterschiedlicher aus. 

• Durchblicker:     monatlich Prämie inkl. Steuern EUR 92,59 Anbieter: Zürich Connect
• Versichern24:       moantliche Prämie inkl. Steuern EUR 101,72 Anbieter Helvetia
• Chegg.net:            monatliche Prämie inkl. Steuern EUR 123,88 Anbieter unbekannt

Die Differenz zwischen dem besten Angebot von Durchblicker und dem von Chegg.net beträgt EUR 31,29 monatlich, was einem jährlichen Betrag von stolzen EUR 375,48 entspricht. Wie ist dieser deutliche Unterschied zu erklären? Zum Einen handelt es sich bei Zürich Connect um einen reinen Onlineversicherer, der aufgrund wegfallender Personalkosten oder Provisionszahlungen Angebote machen kann, die deutlich unter dem üblichen Preisniveau liegen. Zum Anderen ist Durchblicker meines Wissens der einzige Versicherungsvergleich, der eine Kooperation mit Zürich Connect zu Stande gebracht hat, und sich damit ohne Zweifel einen wichtigen Wettbewerbsvorteil sicherte. 

Beispiel 3 Renault Megane:

• Durchblicker:      monatliche Prämie inkl. aller Steuern EUR 84,97 Anbieter: Grazer Wechsels.
• Versichern24:  monatliche Prämie inkl. aller Steuern EUR 93,96 AnbieterVAV Versicherung
• Chegg net:          monatliche Prämie inkl. aller Steuern EUR 81,61 Anbieter: unbekannt

In diesem Vergleichsbeispiel hätte Chegg.net das beste Angebot gemacht, jedoch war es mir leider nicht möglich, den Versicherungsschutz zu prüfen und daher geht der Sieg in dieser Kategorie - NEIN - nicht an Durchblicker, sonder an Versichern24. Der Grund dafür ist einfach. Wie in den Testkriterien angeführt, wurde eine Freischadenklausel gewünscht, die jedoch im besten Angebot von Durchblicker nicht inkludiert war, bei Versichern24 jedoch schon. Da man sich mit einer solchen Klausel im Falle eines selbstverschuldeten Unfall die Rückreihung um drei Bonusstufen, und damit eine Menge Geld erspart, sind die EUR 11,- Prämiendifferenz zwischen den beiden Angeboten verschmerzbar und das Offert von Versichern24 das Beste. 

Beispiel 4 Nissan Qasqai 

• Durchblicker:     monatliche Prämie inkl. aller Steuern EUR 136,81 Anbieter : Kärtner Landesvers.
• Versichern24: monatliche Prämie inkl. aller Steuer EUR 138,06 Anbieter: VAV Vers.
• Chegg.net:         monatliche Prämie inkl.. aller Steuer EUR 125,89 Anbieter unbekannt

Auch in diesem Fall haben wir die Situation, daß Chegg.net das beste Angebot macht, aber aufgrund der fehlenden Informationen zum Versicherungsschutz aus der Konkurrenz genommen werden muss. Und auch wieder macht Durchblicker das betragsmäßig bessere Angebot, doch wurde die gewünschte Freischadenklausel nicht berücksichtigt, bei Versichern24 jedoch schon. 

Benutzerfreundlichkeit und Service

Bezüglich diesem Kriterium einen Sieger zu küren ist äußerst schwierig, weil es dabei weniger um Fakten geht, sondern viel mehr um  persönliche Eindrücke und subjektive Wahrnehmungen. Aus diesem Grund habe ich versucht mir vorzustellen, wie es für jemanden sein muss, der nicht unbedingt versiert ist im Umgang mit Computer und Internet, der wenig bis gar keine Ahnung von Versicherungen hat und bisher auch noch keinen Versicherungsvergleich machte. 
Ausgehend von dieser Situation hat meines Erachtens Durchblicker die beste Website. Die einzelnen Vergleichsmöglichkeiten sind klar und übersichtlich dargestellt. Beim Autoversicherungs-Vergleich ist mir besonders positiv aufgefallen, daß das Finden des gewünschten Automodells durch die Komfortsuche besonders einfach war. Auch für die Eingabe der restlichen Daten musste man kein Computerexperte sein und so dauerte es maximal fünf Minuten bis man das gewünschte Vergleichsergebnis hatte. 
Ebenso klar und übersichtlich ist der eigentlichen Abschluss der Versicherung. Man entscheidet sich für ein bestimmtes Angebot und muss in weiterer Folge nur noch einige persönliche Daten ( Name, Anschrift etc) und ergänzende Informationen zum Fahrzeug eingeben. Danach erhält man zur Kontrolle eine vollständige Übersicht aller Daten und muss diese abschließend noch bestätigen. 
Sollten zum Versicherungsvergleich oder dem Vertragsabschluss Fragen auftauchen, stehen Berater per Hotline oder Email jederzeit zur Verfügung. 

Fazit

Einen wirklichen Testsieger zu küren ist für mich fast unmöglich. Alle drei Anbieter machen einen sehr professionellen und kompetenten Job, wenn auch auf unterschiedliche Art und Weise. 
Bei Durchblicker gefällt mir der Gesamteindruck der Website, die einfache Bedienbarkeit und die klare, übersichtliche Gestaltung des Versicherungsvergleichs selbst. Außerdem ist schon alleine die Kooperation mit Zürich Connect ein Grund, Durchblicker bei der Suche nach dem besten Angebot mit einzubeziehen. 
Merkwürdig fand ich jedoch, dass gewünschte Kriterien, wie zum Beispiel die Freischadenklausel nur teilweise oder gar nicht im Vergleich berücksichtigt werden. 
Versichern24 leistet ebenfalls hervorragende Arbeit. Immerhin hat man in den vier Vergleichsbeispielen, zweimal das Angebot mit dem besten Preis/ Leistungsverhältnis geliefert. Allerdings ist mir aufgefallen, dass einige Kriterien, die für diverse Rabatte notwendig sind, wie zum Beispiel "Zweitwagen" oder "elektronische Diebstahlsicherung" nicht abgefragt werden und damit möglicherweise das Potenzial für noch günstigere Prämien vernachlässigt wird. Ebenso hat man auch keine Möglichkeit, Zusatzleistungen wie Insassenunfall, KFZ Rechtschutz oder Assistancepakete zum Vergleich zu kombinieren. 
Chegg net hätte in diesem Vergleichstest sicher eine ganz wichtige Rolle gespielt. Da dieser Anbieter jedoch nur nach Freischaltung detaillierte Ergebnisse liefert, und ich diese Funktion nicht nutzen wollte, nahm Chegg net sozusagen außer Konkurrenz teil. Ich muss zugeben, dass ich die Sinnhaftigkeit dieser Freischaltung per Handy nicht ganz kapiere. Da damit weder ein Verpflichtung zum Vertragsabschluss noch irgendwelche Kosten ( mögliche Einnahmen) entstehen, könnte man meines Erachtens diese Funktion auch gleich weglassen, da sie nur ein unnötiges Hindernis darstellen
Nun zu Euch, liebe Leser! Wie dieser Test zeigte, macht ein Versicherungsrechner einfach Sinn. Einige wenige Daten und schon hat man klare Information über das aktuelle Marktangebot. Doch ebenso sinnvoll ist es, dabei nicht nur ein Vergleichsportal, sondern alle zur Verfügung stehenden Versicherungsvergleiche zu verwenden, um wirklich das beste und günstigste Angebot zu finden. 
Zum Abschluss möchte ich gerne von Euch wissen, wie macht Ihr das? Verwendet Ihr Versicherungsvergleiche und wenn ja welche? Oder habt Ihr einen Berater Eures Vertrauen. Erzählt mir davon, es interessiert mich.
21.10.2013 Nachtrag
Auch der VKI sah sich kurz nach meinem Artikel die österreichischenn Versicherungsportale näher an und kam dabei auf ein ähnliches Ergebniss wie ich. Wobei die Konsumentenschützer noch ein bisschen fleissiger waren als ich und sogar fünf Portale auf Herz und Nieren prüften. Hier der Link zum Artikel - VKI - Online Versicherungsvergleiche im Test