Immer mehr Menschen entscheiden sich heutzutage für eine eigene Immobilie, zur Recht, denn die Zinsen liegen seit einiger Zeit äußerst niedrig und eine eigene Immobilie ist die beste private Altersvorsorge. Doch niedrige Zinsen hin oder her, jedes Immobilienvorhaben muss über einen längeren Zeitraum gesehen finanzierbar sein.
Dabei spielt es keine Rolle, ob es sich um einen Hauskauf oder Hausbau handelt. Das eigene Haus ist eine der größten finanziellen Anschaffungen die man sich vorstellen kann, mit einem normalen Kredit oder gar ganz aus eigener Tasche, wird der “ Normalverbraucher” seinen Wunschtraum eigenes Haus sicherlich nicht finanzieren können. Hierfür wird eine Baufinanzierung benötigt.
Baufinanzierung: Den Immobilientraum verwirklichen
Die Baufinanzierung ist der erste Schritt zu einer eigenen Immobilie, ohne diese läuft in der Regel nichts. Die Baufinanzierung dient in erster Linie erst einmal dazu, zu sehen was genau kann der potentielle Hauseigentümer sich eigentlich leisten.
Bei der baufinanzierung werden deshalb nicht nur offensichtliche Baukosten oder Hauskosten ermittelt, sondern auch die versteckten Kosten mit einbezogen. Es sind vielfach die versteckten Kosten, die von manchen zukünftigen Hausbesitzern vergessen werden, dabei sind es oftmals diejenigen Kosten die beachtliche Summen bei der Finanzierung ausmachen. 
Welche Kosten muss man bei der Baufinanzierung beachten?
Notarkosten, Baunebenkosten, wie Baustrom, Wasser oder auch Grundbucheinträge werden als versteckten Kosten mit in die baufinanzierung einbezogen. Diese Beträge und die Beträge für den Hauspreis und das Grundstück selber, ergeben letzendlich den wirklichen Kaufpreis.
Kosten: Wenn all diese Kosten bei der baufinanzierung errechnet sind, werden der Summe die kompletten Einnahmen gegenüber gestellt. Hieraus ergibt sich dann auf eine Blick, was wirklich abbezahlbar sein wird. Erst wenn die Baufinanzierung steht, kann sich der Immobilienkäufer auf die Suche nach einem geeigneten Objekt begeben, denn nur dann weiß er ganz genau was sein Traum kosten darf, ohne in finanzielle Schwierigkeiten zu gelangen.
Hauskauf: Die Finanzierung genau planen!
Ein Hauskauf ist kein Pappenstiel, diese Finanzierung wird lange Jahre andauern, Jahre in denen der Hausbesitzer Monat für Monat für die Finanzierung anhand monatlicher Beträge aufkommen muss. Nur wenn gesichert ist, dass das Haus auch wirklich finanzierbar ist, wird das jeweilige Kreditinstitut ach die benötigte Baufinanzierung bewilligen. Die Entscheidung welches Kreditinstitut die Baufinanzierung übernehmen soll, steht dem Immobilienkäufer frei, doch hier gilt es Augen auf, denn die Unterschiede sind groß.
Wie kann ich eine günstige Baufinanzierung erhalten?
Um zu einer wirklich günstigen Baufinanzierung zu gelangen wird der Immobilienkäufer um einen direkten Vergleich nicht herum kommen. In der Regel erstellt fast jedes Kreditinstitut welches Baufinanzierungen anbietet, auf Wunsch eine kostenlose Beratung mit dazugehöriger Finanzierungsaufstellung.
Man hat als Kunde so die Möglichkeit sich mehrere Angebote unterschiedlicher Kreditinstitute erstellen zu lassen, um diese dann miteinander zu vergleichen. Einen kostenlosen Vergleich bekommt man auch im Internet, auf diversen Plattformen werden Leistungen und Konditionen einzelner Anbieter kostenlos verglichen. In erster Linie spielen natürlich die anfallenden Zinsen eine große Rolle, dennoch sind diese Zinsen nicht das einzige Kriterium was eine gute Baufinanzierung ausmacht, das Gesamtpaket muss stimmen.
Wichtig: Absichern bei der Baufinanzierung
Ein wichtiger Punkt bei der Baufinanzierung ist die Zahlung auf langer Sicht, niemand weiß im Voraus was noch passieren kann. Zum einen kann nan sich hier anahnd von einer spezeillen Versicherung absichern, diese übernimmt die fälligen Raten wenn etwas unvorhergesehenes passiert und man selbststätig nicht mehr zahlen kann: Tod, Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit. Diese Versicherung kostet zwar ein paar Euro im Monat mehr, ist jedoch unbedingt notwendig, wenn man gut abgesichert sein möchte.
Flexible Rückzahlung beim Darlehen
Ebenfalls Beachtung sollte eine möglichst flexible Rückzahlung des Darlehens finden. Einige Kreditinstitute oder Bausparkassen bieten Sondertilgungszahlungen an, wer diese besitzt kann beispielsweise bei einem Lottogewinn, oder einer Erbschaft das Darlehen früher tilgen und somit schneller sein Haus abbezahlen.
Bei den Zinsen selber gilt es auch Vorsichtig zu sein, denn immer mehr Menschen entscheiden sich zu einem festen Zinssatz. Ein festgeschriebener Zinssatz über mehrere Jahre kann sowohl negativ als auch positiv sein, sind die Zinsen bei Anfang des Darlehens sehr gering ist dies sicherlich keine schlechte Idee. Allerdings wenn die Zinsen dann noch weiter runter fallen, hat der Bauherr nichts davon, andersrum wenn die Zinsen hoch ansteigen ist er hiervor sicher.
Welche Bausparkasse wählen?
Ob man sich bei der Baufinanzierung lieber für eine Bausparkasse wie die LBS, Schwäbisch Hall oder Wüstenrot oder ein Kreditinstitut wie die Sparkasse, Raiffeisenbank oder Sparda entscheidet bleibt letztendlich selber überlassen. Wichtig ist es nur sich vorab ganz genau über die jeweils gültigen Leistungen und Konditionen zu informieren, denn nur dann gelangt man auch einer wirklich guten und günstigen Baufinanzierung, die den Traum vom Eigenheim schon bald Wirklichkeit werden lässt
Anders, wie in Deutschland wird in Österreich aufgrund des teuren Euro die Baufinanzierung in Fremdwährung. Dadurch liegen die Kosten deutlich unter denen, wie sie zur Zeit in Deutschland gültig sind. Wenn in Deutschland die Darlehenskosten von Zinsschwankungen abhängig sind, unterliegen sie bei der Fremdwährungsfinanzierung den Wechselkursschwankungen. Über Möglichkeit steigender Wechselkurse wird der Darlehensnehmer aufgeklärt.
Die Währung, die zur Finanzierung verwendet wird, ist Yen oder Schweizer Franken.
Da die Kursschwankungen aber enorme Sprünge machen können, haben in Österreich die Darlehensnehmer die Möglichkeit, Zinsfestschreibungen zu beantragen. Es kann dann auf eine günstigere Währung zugegriffen werden. Somit ist in Österreich Flexibilität gewährleistet.
In Österreich gibt es eine Vielzahl von Baufinanzierern, die Darlehenswünsche ihrer Kunden erfüllen.
Powerhyp/Moneyline ist ein Voll Service Finanzdienstleister. Moneyline lobt sich, mit einem Prozent Tilgung der günstigste Dienstleister am Markt zu sein.
Es ist auf jeden Fall zu raten, egal, was die Werbung der Baufinanzierungsunternehmen verspricht, auf folgendes zu achten:
Die Laufzeit der Tilgung
Wie hoch sind die Zinskosten
Besteht eine Möglichkeit zu einer Sondertilgung
Hat dieses Produkt die Möglichkeit zu einer Währungsabsicherung
Gibt es eine Zinsabsicherung
Bei einem Kostenvergleich fiel Powerhyp durch hohe Einsparungspotenziale. Bei einem Baufinanzierungsmodel von 100.000 fallen nur 36.000 als Tilgungszins auf, somit wäre eine Rückzahlungssumme von 136.000 CHF fällig bei einer Rückzahlungsrate von 542 CHF.
Bei Summit24 wirbt der Baufinanzierer für seine risikoarme und sehr günstige Finanzierung. Er weist aber gleichermaßen darauf hin, das er ein Vergleich von Finanzierungen nicht möglich sei, da jedes Bau- oder Kaufvorhaben individuell zu bewerten sei und bei jedem Model ein anderes Ergebnis heraus kommt.
Baudarlehensarten im Überblick
Annuitätendarlehen:
Ist die meistgenutzte Darlehensform, errechnet sich aus Zins- und Tilgung
Die Raten können entweder monatlich, viertel- oder halbjährlich gezahlt werden. Dies ist allerdings Vertragsbestand und bedarf besonderer Vereinbarung.
Volltilgerdarlehen:
Diese Darlehensform ist ebenfalls ein Annuitätendarlehen. Hier liegt der Unterschied in der Laufzeit der Tilgung. Es wird eine feste Laufzeit vereinbart in der das Darlehen vollständig getilgt sein muss. Zinsfestschreibungszeitraum ist bis 20 Jahre wählbar.
Festdarlehen:
Hier wird für eine fest vereinbarte Zeitspanne die Tilgung ausgesetzt. In dem Zeitraum der Aussetzung muss ein akzeptables Kapital angespart werden. Anlageformen sind mittlerweile Investmentvonts. Auch Lebensversicherungen und andere Anlagen werden bevorzugt.
Forward Darlehen
Dies sind Zusagen für Darlehen für neue Konditionen vor Ablauf der Zinsfestabschreibung. Diese Zusagen sind bis zu 56 Monate möglich und erlaubt.
Diese Darlehensform ist ein Instrument zur Konditionssicherung in Niedrigzinszeiträumen. Durch die Sicherung wird die Kondition auch bei steigenden Zins erhalten. Für diese Konditionierung ist in der Regel eine Gebühr beim angefragten Baufinanzierer fällig.
Bei dieser Darlehensform ist eine Zinsanhebung so gut wie ausgeschlossen, das dass Zinsniveau mit in die Anschlussfinanzierung übernommen wird. Wie funktioniert diese Darlehensform?
Ihr Darlehen läuft bereits? Dann können sie bis zu fünf Jahre im Voraus die Zinsen festschreiben. Das Geld wird nicht sofort ausbezahlt, sondern erst zu einem fest vereinbarten Termin in der Zukunft. Bei Auszahlung der Summe ist dann der Zins zum Zeitpunkt der Aufnahme gültig, auch wenn der Zins zum Zeitpunkt der Auszahlung deutliche höher ist.
Es ist auf jedem Fall jedem Kreditnehmer anzuraten, bevor ein Darlehen aufgenommen wird zur Finanzierung eines Bau- oder Kaufvorhabens einer Immobilie, das allgemeine Zinsniveau zu beachten. Niedrige Zinsen beruhigen sehr, wenn dadurch der Tilgungszins auch niedrig bleibt. Weiterhin sollte berücksichtigt werden, wie die Einkommenssituation sich darstellt, wie der mögliche Verlauf der Situation sich entwickeln könnte. Ferner sollte auch berücksichtigt werden, ob die Tilgungsraten zuzüglich aller üblichen laufenden Kosten den Lebensstandart erheblich beeinträchtigen könnten.
Eine Finanzierung einer Immobilie mit erheblichen Einschränkungen in der Lebensqualität wirkt sich negativ auf den Verlauf der weiteren Tilgung des Darlehens aus. Die Kreditinstitute achten sehr auf diese Faktoren, da ihre Investition auf lange Frist gesichert sein muss.
